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Planear o orçamento familiar

Identificar rendimentos e despesas

O primeiro passo para elaborar o orçamento familiar é a identificação rigorosa de todos os rendimentos e despesas. O saldo do orçamento familiar é a diferença entre os rendimentos e as despesas.

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Como elaborar o orçamento familiar

A elaboração do orçamento familiar permite planear as despesas em função dos rendimentos. Permite também avaliar se a evolução das despesas e dos rendimentos corresponde ao planeado.

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Fazer pagamentos

Abertura e encerramento de conta

Para abrir uma conta de depósito à ordem é necessário prestar informações para identificar os titulares e definir o regime de movimentação. Os titulares têm direito a encerrar a conta.

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Movimentação de conta

Nas contas com vários titulares, o regime de movimentação pode ser solidário, conjunto ou misto. Todos os movimentos feitos na conta são registados no extrato bancário.

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Serviços mínimos bancários

Os cidadãos têm direito a adquirir, a um custo reduzido, um conjunto de serviços bancários considerados essenciais.

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Base de dados de contas

O Banco de Portugal gere uma base de dados de contas, que tem informação reportada pelas instituições sobre contas de depósito, contas de pagamento, contas de instrumentos financeiros e contas de crédito.

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Cartões de pagamento

Os cartões de pagamento podem ser pré-pagos, de débito ou de crédito. Cada tipo de cartão tem características específicas e diferentes encargos associados. Os cartões de pagamento estão frequentemente preparados para leitura por aproximação (contactless).

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Transferências

As transferências são operações de pagamento em que um ordenante transfere dinheiro da sua conta para a conta do beneficiário. Existem vários tipos de transferências, com prazos de execução e encargos associados diferenciados.

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Débitos diretos

Os débitos diretos são um serviço de pagamento que permite efetuar pagamentos periódicos, como a conta da luz ou as prestações de um empréstimo, através de débito automático na conta de depósito à ordem.

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Cheques

O cheque é uma ordem de pagamento que o emitente dá ao seu banco, para que este pague ao beneficiário o valor nele indicado. Existem várias modalidades de emissão de cheques e a utilização irregular de cheques pode levar à cobrança de comissões e à inibição do seu uso.

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Taxas de Câmbio

A taxa de câmbio é o valor de uma moeda em unidades monetárias de outra moeda. As taxas de câmbio são livremente fixadas pelas instituições e o Banco Central Europeu publica taxas de câmbio de referência.

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Poupar e Investir

Noções básicas sobre aplicação de poupança

Na aplicação da poupança é importante conhecer e ponderar as características e os riscos dos produtos financeiros.

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Depósitos a prazo

Os depósitos a prazo são entregas de dinheiro efetuadas a instituições de crédito autorizadas, com obrigação de devolução no prazo acordado.

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Remuneração de um depósito a prazo

A remuneração de um depósito a prazo, designada de juro, é paga pela instituição de crédito nos termos acordados.

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Perfil do investidor

Previamente à comercialização de um produto financeiro os bancos, intermediários financeiros, devem definir se o cliente é um investidor qualificado (profissional) ou não qualificado (não profissional ou de retalho) bem como definir qual o seu perfil de risco. Cabe à CMVM regular e supervisionar a comercialização destes produtos.

Aceda à aula Perfil do investidor (6)

Bolsa de valores

Nas Bolsas de Valores negoceiam-se instrumentos financeiros, tais como ações e obrigações. A negociação está sujeita a regras e é supervisionada. Saiba quais os vários tipos de mercados bolsistas que existem, como funcionam e que produtos financeiros podem ser transacionados.

Aceda à aula Bolsa de valores (6)

Ações

Ações são títulos que representam frações do capital social de uma empresa. Saiba como se formam os preços, o que influencia as cotações e os principais riscos que incorporam.

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Obrigações

As obrigações são instrumentos financeiros que representam um empréstimo contraído junto dos investidores pela entidade que as emite. Conheça as suas principais características e os cuidados a ter.

Aceda à aula Obrigações (6)

Fundos de investimento

Os fundos de investimento investem em diversas categorias de instrumentos financeiros. Conheça os vários tipos de fundos existentes, como são geridos, as suas principais características e riscos associados.

Aceda à aula Fundos de investimento (6)

Produtos Financeiros complexos

Os produtos financeiros complexos são, de um modo geral, sofisticados e de difícil compreensão para os investidores. Exigem maiores conhecimentos financeiros e cuidados por parte de quem os subscreve.

Aceda à aula Produtos Financeiros complexos (6)

Planos de poupança reforma

Os Planos de Poupança Reforma são produtos vocacionados para a poupança de médio ou longo prazo, que podem contribuir para complementar a reforma.

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Contrair crédito

Noções básicas sobre crédito

Antes de recorrer ao crédito é importante avaliar a capacidade financeira para o reembolsar, ponderar os vários tipos de crédito e conhecer as suas principais características. No contrato de crédito, o cliente fica obrigado a devolver o dinheiro, acrescido de encargos.

Aceda à aula Noções básicas sobre crédito (4)

Custo de crédito

O custo do crédito corresponde aos encargos que têm de ser pagos pelo empréstimo, incluindo juros, comissões e despesas.

Aceda à aula Custo de crédito (4)

Crédito à habitação

Um crédito à habitação é um compromisso financeiro que tem impacto significativo no orçamento familiar durante vários anos. Esta decisão deve ser, por isso, refletida e ponderada. Antes de contratar é importante informar-se e conhecer as características do crédito à habitação.

Aceda à aula Crédito à habitação (4)

Crédito pessoal

O crédito pessoal é um tipo de crédito a que se pode recorrer para aquisição de equipamentos ou mobiliário para o lar, compra de computadores ou pagamento de despesas com educação e saúde. Pode também contratar-se um crédito pessoal sem se definir uma finalidade. Antes de contratar é importante conhecer as características deste tipo de crédito.

Aceda à aula Crédito pessoal (4)

Crédito automóvel

O crédito automóvel destina-se a financiar a aquisição de automóveis ou outros veículos. Existem diferentes modalidades, cujas características importa conhecer antes de contratar.

Aceda à aula Crédito automóvel (4)

Cartão de crédito

O cartão de crédito pode ser utilizado até um limite máximo de crédito (plafond), e reutilizado à medida que os montantes em dívida vão sendo pagos. Antes de contratar é importante conhecer as características do cartão de crédito.

Aceda à aula Cartão de crédito (4)

Responsabilidades de crédito

A contratação de um empréstimo junto de uma instituição de crédito implica assumir a obrigação de devolver o dinheiro acrescido dos respetivos juros e outros encargos (responsabilidades de crédito). A informação sobre os empréstimos contraídos por pessoas singulares e coletivas está registada numa base de dados designada de Central de Responsabilidades de Crédito.

Aceda à aula Responsabilidades de crédito (4)

Garantias do crédito

As instituições de crédito exigem normalmente garantias para assegurar o reembolso dos empréstimos em caso de falta de pagamento por parte do cliente. As garantias mais comuns são a hipoteca e a fiança.

Aceda à aula Garantias do crédito (4)

Sobre-endividamento

O sobre-endividamento conduz ao não pagamento atempado das prestações dos empréstimos. É importante saber como prevenir e atuar nestas situações, conhecendo os direitos e deveres previstos na lei.

Aceda à aula Sobre-endividamento (4)

Crédito para aquisição de valores mobiliários

É possível recorrer ao crédito para a compra de valores mobiliários, tais como ações ou obrigações. É importante conhecer as implicações desta opção, uma vez que, nos cálculos da rendibilidade do investimento terá que se incorporar o pagamento do empréstimo e dos juros correspondentes.

Aceda à aula Crédito para aquisição de valores mobiliários (4)

Fazer um Seguro

Noções básicas de seguros

A contratação de um seguro deve ser precedida de uma cuidada análise às caraterísticas e funcionamento dos  produtos disponíveis no mercado. Obter informação antes de contratar permite-lhe escolher aqueles que melhor se adequam aos seus objetivos e necessidades.

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Seguro de saúde

O seguro de saúde é  o contrato através do qual o segurador cobre riscos relacionados com a prestação de cuidados de saúde, conforme as coberturas e os limites previstos no contrato.

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Seguro de habitação

O seguro de habitação é o contrato através do qual o segurador cobre os principais riscos relativos a um imóvel (habitação) e normalmente aos bens móveis existentes no seu interior (recheio).

Aceda à aula Seguro de habitação (12)

Seguro automóvel

O seguro automóvel é o contrato através do qual o segurador cobre os riscos a que estão expostos os veículos terrestres a motor, incluindo a responsabilidade civil decorrente da respetiva circulação, bem como coberturas facultativas.

Aceda à aula Seguro automóvel (12)

Sinistro automóvel

O sinistro automóvel é o evento que faz acionar a cobertura do risco prevista no contrato.

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Sistema Económico e Financeiro

Agentes Económicos

Os principais agentes económicos são as famílias, empresas, instituições financeiras, Estado e resto do mundo. A sua atividade e a forma como se relacionam determinam o nível de produção e o crescimento económico do país.

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PIB - Produto Interno Bruto

O PIB mede o nível de atividade económica de um território, num dado período de tempo. Pode ser calculado de 3 formas equivalentes, as óticas da oferta, da procura e do rendimento.

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Crescimento Económico

O crescimento económico é o aumento do nível de produção de um país, o qual depende dos recursos disponíveis e do nível de produtividade.

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Inflação e Desemprego

A inflação é o aumento generalizado dos preços, sendo calculada com base na evolução dos preços de um cabaz de compras representativo do consumo das famílias. A taxa de desemprego é a proporção de desempregados em relação à população ativa.

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Instituições Financeiras

Existem vários tipos de instituições financeiras para as quais importa conhecer as principais funções e a forma como se financiam. O valor da Euribor resulta das taxas de juros praticadas nos empréstimos realizados entre bancos no mercado interbancário.

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Finanças Digitais

Proteger dados pessoais

Comportamentos a evitar durante a utilização de serviços financeiros digitais, para proteger os nossos dados pessoais e informações confidenciais. 

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Proteger equipamentos e acessos à internet

Cuidados a adotar para reduzir os riscos a que estão expostos os equipamentos utilizados para aceder aos serviços financeiros através de canais digitais. 

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Aceder ao homebanking e apps de pagamento

Procedimentos de segurança a observar para reduzir os riscos de fraude na utilização do homebanking e das apps de pagamento.

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Fazer compras online

Riscos associados às compras online e cuidados a ter na escolha dos sites e dos meios de pagamento a utilizar.

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Abrir conta à distância

Processo de abertura de conta online, fases do processo de contratação e cuidados a ter para reduzir os riscos de fraude.

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Contratar crédito aos consumidores online

Fases da contratação online de crédito aos consumidores e cuidados a ter antes, durante e após a celebração do contrato. 

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